Какой банк выбрать? Кредо или Универсал

Bankir, Стандартная, это от большего к меньшему? Уточню

Added after 33 seconds:

Да от большого к меньшему

стандартная = фиксированный ежемесячный платёж по телу + начисленные ежемесячные %%. В итоге тело кредита ежемесячно уменьшается на фиксированную сумму и в след. месяце сумма начисленных %% с остатка по телу будет меньше, соответственно каждый месяц итоговая сумма платежа будет немного уменьшаться.
аннуитет = фиксированный ежемесячный платёж состоящий из двух частей: начисленных %% и кусочка тела кредита. В начале, часть тела кредита, которая погашается, невелика, но с каждым месяцем сумма начисленных %% уменьшается и соответственно увеличивается сумма, которая погашается по телу.
Для банка выгодней аннуитет, но если учесть досрочное погашение, то из аннуитета всегда можно сделать классику

Radiance, Вообще, в принципе планируется досрочка, но это жизнь, и каков объём работы будет ч\з год сказать трудно, поэтому не забегая вперёд договор планирую подписать на 5 лет (ого этож много, блин).
Ещёраз всем спасибо    

если планируется досрочка, то я бы советовал аннуитет с досрочным погашением. Т.е. посмотреть график погашения, где расписаны тело и ежемесячно уплачиваемые %%, и определить для себя какую сумму ежемесячно вы будете гасить, так чтобы платёж по телу был существенным. В таком случае возможны два варианта распределения досрочных платежей - либо будет досрочно списываться тело у последующих платежей, либо будут сокращаться кол-во месяцев погашения(т.е. уменьшится срок кредита). Это всё прописано в договоре, скорее всего первый вариант с "списанием" тела кредита у последующих платежей.
Выгодно это тем, что в случае форс-мажора и кратковременных трудностей, у вас будет возможность определённое время(на сколько месяцев вы досрочно погасите тело) выплачивать ежемесячно только начисленные %%, т.к. тело за эти периоды уже будет списано. Т.е. меньше платите и не влазите в просрочку.

Radiance, А, если такой вараинт- по схеме платежей надо платить скажем 3000 грн, я плачу из месяца в месяц, а потом например мне упала котлета 15000 грн, я просто прихожу и вместо 3000 плачу 15000? Или как это выглядит?

Added after 1 minutes:


Сегодня уже отзвонился манагер с банка, решение принято (на моё удивление меньше суток), % ставка не плавающая, а фиксированная на весь срок кредитования. Схема выплаты- только аннуитетная

отлично выглядит - ежемесячно ты платишь по графику, а когда платишь 15000 одним платежём происходит следующее:
1. Ты погашаешь начисленные за текущий месяц %%(допустим это 1500 гривен из 3000 по плану)
2. Погашается сразу кусок тела кредита в 13500. Соответственно пересчитывается график погашения и ты экономишь те %%, которые бы начислялись все последующие месяцы плати ты только по графику. Это тоже очень не маленькая сумма
3. Ты списываешь тело кредита с последующих скажем 8 месяцев(очень примерно исходя из того, что мы условились, что у тебя в текущем платёж по телу 1500 грн). Т.е. в случае фин. нестабильности, ты можешь следующие 8 месяцев платить только %%(уже меньше 1500 гривен).

Added after 3 minutes:


созвонись с манагером и спроси как будет гаситься кредит в случае частичных досрочных погашений?

 В Банке % предложили уже= 14,9% годовых

Added after 1 minutes:


Так как ты описал выше, но для этого надо подъехать в банка и написать заявление, что бы эти деньги зачли как за тело кредита

Редаговано: semen (21-03-2012 12:04)

Added after 4 minutes:

Заявление при досрочном погашении надо всегда писать, чтоб зачисляли все, что свыше очередного платежа на погашение тела кредита. Иначе - будут просто снимать очередной платеж по графику и зачислять в порядке очередности, указанной в договоре.

Редаговано: Baton4ik (21-03-2012 11:35)

Досрочное погашение сейчас разрешено какое угодно и как угодно при любой схеме. (ЗУ "О защите прав потребителя")
Перейти с одной схемы погашения на другую можно всегда, путем подачи заявления и аргументации. Банки обычно идут на встречу, чтоб не было просрочки, вытекающего из нее резервирования и т.д.
При аннуитете сумма переплаты по процентам выше при любых вариантах. Аннуитет не может быть выгоднее классики априори, кроме, перечисленных Вами случаев, когда возникают ситуации, что не можешь погасить следующий платеж полностью, а перед этим отложил на 8 платежей по телу.
Но, нагрузка от этого по платежу общему не уменьшается - аннуитет - это погашение кредита равными платежами, то есть платишь 5 лет каждый месяц по 3000 грн, но внутри этих 3000 грн меняется соотношение тела и процентов. При досрочном погашении - ты просто уменьшает себе срок выплаты кредита, но не нагрузку в следующей месяце - платеж ведь все равно будет 3000.
При классике же - каждый последующий платеж меньше, а при условии досрочного погашения - существенно меньше, что в принципе страхует от того, что ты не знаешь, что с тобой будет через 3 года, но более-менее уверен на год-два вперед, пока платежи по классике большие.

Простыми словами, если не учитывать досрочное погашение -
при кредите в 50000 грн на 120 месяцев и ставке 19% -
классика: общие проценты за весь период составляют 47876, 33 грн,
аннуитет: общие проценты за весь период составляют 62003, 41 грн.

Редаговано: Baton4ik (21-03-2012 12:42)

Ну да, есть еще вариант написать заявление, чтоб зачислили все, что сверх платежа на погашение тела и, чтоб пересчитали аннуитет на весь срок и тогда платеж становится постоянный, допустим на 500 грн меньше то есть 2500 грн в месяц до конца срока (срок такой же остается).
Но, на сколько часто ты будешь гасить досрочно - кто его знает, и будет ли такая возможность на самом деле - тоже неизвестно, а переплата по процентам выше все равно у аннуитета.

Это уже зависит от личных фин. возможностей. Но, из аннуитета можно сделать классику по своему желанию. Т.е., взять классика = фиксированный кусок тела + сума начисленных %% с остатка по телу на момент погашения. С каждым погашением уменьшается платёж за счет уменьшения начисленных %%.
Аннуитет = меньший динамический кусок тела + сумма начисленных %% с остатка по телу. С каждым погашением платёж остаётся прежним, но часть погашения тела кредита в нём увеличивается за счет уменьшения нагрузки по %%.
При аннуитете, если платить по классике просрочки не будет, тело будут списывать досрочно в итоге будет: либо пересчет срока кредита(убираются досрочно погашенные месяцы с хвоста), либо уменьшается следующий платёж (или платежи) за счёт досрочно списанного тела, либо(как Вы описали) будет при перерасчёте уменьшится общая ежемесячная сумма платежа. С первыми двумя случаями я сталкивался часто, последний - не видел, но такое тоже возможно, согласен.

Всем спасибо, что помагаете. А вот перечитав Ваши посты возникли вопросы:
1)Допустим у меня ануитет (типовой договор банка), я плачу- плачу и вдруг "нэма бабла", получается просрочка, согласно того договора, чем мне всё это черевато?
2)Я выяснил в банке, что при моей переплате ( когда я кину лишние пару тысяч денег), я должен написать заявление, что бы они зачислили их в тело кредита, получается они таки должны перерасчитать мой ануитет на следующие месяца?
3)Конкретный вопрос: Насколько тот договор, который я прикрепил соответсвует действительности (т.е. насколько он выгоден по сравнению с другими фин установами), при 14,9% годовых

Мне очень плохо видно сам договор, но вроде разобрала правильно
1.) Раздел 5 договора: Пеня в размере удвоенной ставки, указанной в п.3.2, то есть 14,9% умноженное на 2 за каждый день просрочки, но не менее 10 грн и упущенная выгода, убытки банка (п.5.2) - что туда привяжет банк самому Богу известно, но доказать еще надо, что именно твоя неуплата привела к упущенной выгоде и убыткам.
2.) По умолчанию - тебе никто ничего пересчитывать не будет. Автоматически уменьшится срок кредита. Для перерасчета - надо тоже писать заявление с просьбой пересчитать в тот же день желательно.
3.) Договора у всех банков приблизительно одинаковые. Прирблизительно, но у всех свой подход к штрафным санкциям за нестрахование, за просрочку и т.д. У тебя в договоре большая пеня за просрочку - 14,9*2.
А также нехороший пункт 5.2 про твою обязанность оплатить банку его убытки и упущенную выгоду, которые произошли из-за того, что ты просрочил платеж.

Added after 14 minutes:

Обратите внимание на п.4.4 - обычно, если дата платежа припадает на выходной или нерабочий день - надо платить в ближайший следующий рабочий. В этом же договоре - надо платить в ближайший рабочий день до даты платежа. Надо аккуратно, чтоб не пропустить. Допустим, платите 30 числа каждого месяца, если 30 число припадает на субботу, то платить надо 29 в пятницу, чтоб не было просрочки.
Пункт 4.8 является прямым нарушением ЗУ "О защите прав потребителя" - досрочное погашение можно делать когда угодно, банк не имеет права ограничивать это право обязав заемщика написать за 30 дней до досрочного погашения заявление.
Сомнение вызывают п.3.7, 3.8, 3.9 - не соответствует тоже многих нормам законодательства про принцип изменения ставки, волепроялении для подписания допсоглашения и др.
Не очень хороший договор в общем.

Baton4ik, Ясно, спасибо. Но дл яменя они наверное не пересмотрят эти пункты, хотя я попробую завтра их потупить

для пересчета чего? графика погашений?график погашения автоматически пересчитывается при изменении условий сделки в день погашения.
Как я понимаю нужно написать заявление на возможный досрочный возврат - чтобы в день погашения списывался весь остаток с 2909, или какой они тебе там откроют транзитный счет. Потом выяснить каким именно образом происходит перерасчет графика погашения при частичном досрочном возврате, чтобы ориентироваться чего тебе ожидать - уменьшения срока, уменьшения суммы всех платежей, или же уменьшения следующего платежа на погашенное тело.

Added after 3 minutes:


вот кстати, сколько не сталкивался - практически всегда прописывали как раз распределение в последний раб. день перед выходными, я вот и не припомню совсем, чтобы распределялось после выходных...

График по умолчанию автоматически перерасчитывается по аннуитету путем уменьшения срока кредита - платеж меньшим не станет. По крайней мере в тех банках, что я знаю. А вот для того, чтобы использовать два последних написанных Вами пункта - уменьшения суммы платежей или второй вариант (у нас этот вариант не работает к стати) - надо написать еще заявление, в котором попросить пересчитать путем уменьшения суммы последующих платежей, а срок оставить прежний. Вот после такого заявления - пересчитают и будет платеж меньшим потом постоянно.
Неккоректно написала для Вас, наверное, в посте выше. Имела в виду, что автоматически не пересчитается график так, что платеж меньшим станет, а пересчитается так, что уменьшится срок кредита.

Востаннє редаговано: Baton4ik (21-03-2012 16:26), редаговано 4 раз

вот тут согласен на все 100%

Я не сталкивалась с тем, что Вы говорите - могу в личку перечислить банки, где погашение на следующий рабочий   Тут такого писать не могу.

да это и не столь важно, всяко может быть. У нас вот, к примеру, распределяется в тот же день, когда деньгу пришлёшь.

в бытность моей работы в Альфе, все потребы, ипотека и авто только так и погашались досрочно - списывалось тело с последующего платежа.

Added after 3 minutes:

притом никаких заявлений писать не нужно было, так работало по-умолчанию

Radiance, далеко не во всех банках так работает!

Я правильно понял, при этом изменится и общая суммы переплаты?

да я не утверждал, что во всех. Я предлагал выяснить данный вопрос у манагера банка

ну, тогда могу посоветовать просто писать заявление на второй вариант: на зачет досрочное погашение на тело кредита и, чтоб пересчитали сумму всех последующих платежей, так как он самый выгодный по общим процентам.
Спросила у нашего сопровождения про описанную Вами схему с Альфы - сказали, что не смогут даже провести такое   Работаем в Би2 тоже, может, никто не обращался за таким просто.
Или это просто деньги валяются на текущем счете и списываются каждый месяц в счет тела, но тогда ж это как в тумбочке лежат. Смысла в этом нет в целях экономии, просто чтоб 3 месяца не носить на тело деньги.