Накопительное страхование жизни

Как вы возможно знаете, я отказалась от рискового страхования в этой стране, ибо дешевле и проще взять риски для себя.
Конечно, с установлением адекватных и взаимовыгодных отношений страховщик-страхователь, а также устойчивой нормативной базы, я обязательно вернусь к этому вопросу. Потому что страхование-это вторая по важности после дохода часть личного финансового плана.

Однако, пролетая два экватора в год, давно забочусь вопросом - а что, если самолет упадет и я по чистой случайности окажусь внутри, а не снаружи.

Этот пост к тем, у кого есть накопительная страховка жизни. Я не говорю о медицине. Я говорю именно о накопительном страховании на случай смерти/инвалидности/госпитализации и по факту дожития.

Калькулятор сообщил мне, что чисто экономически- это выгодно, когда делается правильно. Так вот, какую компанию и программу вы выбрали и почему?

Giveme5, по-моему выгодно, только если собираешься помереть вскоре после оформления, ну или на худой конец покалечиться.

Мне давеча Аваль парил сабж от Уники. Так гарантированно они обещают только 4% годовых. Остальное - если повезет. Били себя головой в грудь, что, поскольку СК работает на прибыль, с одной стороны, и не может по закону (?) оставлять себе больше 25% прибыли, с другой стороны, то реальный % будет больше.  

Сколько терпел это финансовое облучение мозга, не мог избавиться от навязчивого наганно в ушах.

Giveme5, программ по сути не так и много. Основные это:
- определенная сума на руки по дожитию к определенному возрасту;
- определенная пожизнення ежемесячная "пенсия" по дожитию до определенного возраста;
- и сильное подобие добровольного медицинского страхования.
 Почти по всем программам предлагают небольшой инвестдоход. В случае досрочного расторжения договора не возвращают практически ничего (в некоторых компаниях в течении первых 5-ти лет по причине больших комисионных для агента).
 Что касается компаний, то стоит выбирать богатые, именитые и, желательно, с именитой заграничной "мамой". Последней можно назвать Алико. У них есть "дочка" в Украине. Персонал тяжелый, но компания платежеспособная и в вменяемая.
 Из отечественных много хорошего слыхал о ТАС.

 Еще существует налоговая льгота на суммы, уплаченный по добровольному страхованию жизни.

Я так думаю, стены вокруг города когда строят-на выгоду не смотрят, не для выгоды они строятся, а для защиты.
Так и тут. Даже на этом форуме напротив имени пользователя можно увидеть RIP. На дорогах нас тысячами убивают.

Предусмотреть, что тебе может понадобиться и купить это, надеясь, что оно не понадобится-вот в чем суть страхования. Но, в отличие от рискового, страхование жизни предполагает возврат взносов с прибылью в зависимости от обстоятельств.

Added after 2 minutes:



Если льготу сохранили в новом НК-надо пользоваться.
Знаю Алико, человек компанией владеет неглупый, Уоррен Баффет. А про Ренессанс что скажешь?

Giveme5, тогда говорить о "чисто экономической выгоде" можно только для бенефициара. Что в общем-то неплохо, но у меня более радужное понимание экономической выгоды. Иначе можно и продажу собственных органов рассматривать как прибыльный бизнес с сумасшедшей рентабельностью.

Я для приличия подумал об этом, но отказался на данном этапе хотя бы потому, что более-менее нормальную сумму саккумулировать получится только при весьма ощутимых ежегодных выплатах, если не растягивать на маклаудовский срок. И на этом этапе я тупо пожалел бабла и понадеялся на то, что буду жить долго и счастливо, чего и тебе желаю.

Льготу сохранили, но в контексте твоих размышлений о фатуме ты действительно считаешь этот фактор существенным?

З.Ы. Я не отговариваю. На здоровье!

Giveme5, о Ренесансе слыхал только в рекламе.
Алико немного изнутри тоже знаем  

у нас будет, видимо, продуктивная личная беседа

я сейчас вот разбираюсь с лайфовым страхованием, и как это обычно делают женщины, думаю вслух. не судите, как грицца

С целью получить прибыль от лайфового стразования-не следует и начинать, ибо инвестдоход несущественен (в среднем за 20 лет не превысит 10% годовых).

С целью накопить на дожитие-можно начинать, если не хватает дисциплины копить на дожитие другим способом. Минимальный срок 20 лет.

С целью защиты от нетрудоспособности или смерти в результате несчастного случая-от где собака порылась.

Взяла в руки программу. При взносах 5 000 грн в год страховая сумма на дожитие-100к+инвестдоход, смерть от несчастного случая- 200 к+инвестдоход (уже интересно), смерть на транспорте-300к+инвестдоход (уже очень интересно), и всякие вкусняшки по нетрудоспособности типа освобождения от взносов.

Если страхователь 1 год проплатил и погиб в ДТП, семье отойдет 6000%.
Если он 10 лет проплатил, то соответственно 600%.
Если он дожил, то вернет свои деньги с небольшим инвестдоходом, но усохшие от инфляции. То есть, один к одному.

Я так думаю, что 5000 грн в год для современного человека-это не деньги. Это всего 416 грн в месяц, что составляет не более 10% зарплаты менеджера среднего звена. Вся сумма вернется по факту дожития, а если не дожил-семья будет более-менее обеспечена. Есть над чем подумать, особенно учитывая сегодняшние риски на транспорте.

Чем мне это больше всего нравится, так тем, что деньги, уплаченные за КАСКО при отсутствии страхового случая- мне никто не вернул

Ошиблась ли я в чем-то?   Имеют ли эти рассуждения смысл?

ПЫСЫ. Если разместить сумму 5000 грн под 10% с капитализацией в банк и добавлять ежегодно по 5000 грн, то через 20 лет будет 312 000 грн. Однако, сравнивая надежность украинского банка и страховой компании Баффета, мы найдем, что...

Резон понятен.
Могу поделиться своими соображениями. Я исходил из того, что если рассматривать сабж на случай смерти, т.е. так сказать для благодарных потомков, то выплата должна быть ощутимой по сравнению с оставленным наследством. Иначе твоя 6-значная сумма в грн. растворится в общей наследственной массе, и никто тебе даже спасибо не скажет. В лучшем случае отметят твою финансовую грамотность.

Внимательный читатель сразу заметит, что формула выше работает только при условии, что есть, что передавать в наследство. Ну а если нЕчего, то тем более лучше потратить деньги на то, чтоб было что, а не на фин.помощь Уоррену мать его Баффету.

Стало быть, если в эту тему влазить, то только, чтоб конечная сумма была ощутима. А это неумолимо влечет соответственное повышение озвученных тобой регулярных выплат. А на такие выплаты уже можно всей семьей в лишний отпуск слетать, как вариант, ато и несколько. Заметь: гарантированный, здесь и сейчас и каждый год, а не, когда меня в один прекрасный момент машина собьет (с максимальной экономической эффективностью).

На небе только и разговоров, что о море. (с)
Хотя может и есть клуб по интересам для адептов лайф-страхования. Но вряд ли. Чёт мне так кажется.

Зачем вообще страховку привязывать к объему наследственной массы? Я рассматриваю только экономическую эффективность. То есть, соотношение вложение/риск/доходность и при каких условиях.

Рассуждаем дальше.
Лайфовое страхование-это приобретение актива. Притом, в отличие от бизнеса, золота или недвижимости, которые могут легко стать пассивом (то есть, перестанут приносить деньги и начнут их отбирать-упав при этом в цене), лайфовая страховка всегда будет активом. В этом ее прелесть. Еще ее прелесть в доступности. Не каждый может купить доходный многоквартирный дом, не каждый сходу построит успешный бизнес, но каждый может начать повышать свое финансовое образование и создавать свои активы с накопительной страховки.

Человек и его трудовой потенциал-это актив. Он производит. Когда человек стал нетрудоспособен или ушел из жизни-он стал пассивом. Он потребляет. Страховка-это, получается, средство, чтобы не стать пассивом в неблагоприятной жизненной ситуации.
 
Пойду-ка я, подумаю фундаментально и напишу об этом статью

Пысы. Позвонил товарищ из лайфовой компании, с которым я консультировалась. Сообщил, что к ним пришел клиент и подписал договора на всю семью. Программа с ежегодными взносами в объеме 350 000 грн. Логика говорит, что человек с подобными средствами не может быть идиотом, так что надо хорошенько разобраться, что он в этом нашел на такие деньги.

Giveme5, зачем привязывать я ж, вроде, объяснил после слова "иначе". Добавить мне нечего.

Не люблю мешать людям веселиться.

Очень интересная тема. Внимательно читаю ваши посты. Надеюсь хоть кто-то разберётся в этой теме.

Я обазательно разберусь в этом и напишу статью.

Мустанг, я требую больше обоснованных возражений от разумного человека   потому что если два человека со всем согласны, то один из них-лишний интеллигентная дискуссия-что может быть интереснее в этом мире  

Giveme5, советую смотреть в сторону определения страховой суммы в инвалюте. Лайф позволяет это делать, в отличие от рискового страхования, в том числе ДМС.

Прости, а каких именно возражений ты требуешь - против того, что это выгодно, или против того, что это круто? Или против того, что право требования к третьему лицу, которое может возникнуть через Х лет и его еще надо монетизировать, лучше недвижимости?

Я не специалист в оценке рисков, но я заметил однобокий подход к ним, как по брошюрке СК. А где учтен риск банкротства СК? Риск элементарной невыплаты или выплаты того, что останется после затяжных и затратных судов? Риск того, что на n-ом году ты не сможешь сделать очередную выплату, и все уже внесенные средства сгорят? Инфляционные риски? Риски потерь на курсовой разнице? Риск краха мировой финансовой системы или, чего уж там, – человеческой цивилизации?

Все эти риски незначительны, скажешь ты. Ок, человек действительно устроен так, что он не принимает во внимание риск ниже 5%. Но и статистический риск досрочной выплаты даже кумулятивно не превысит этот порог. Иначе У.Б. был бы не У.Б., а УГ. А если все перечисленные "невыгодные" риски просуммировать? Что получится? Правильно – они в лучшем случае свернутся с "выгодными". Т.о., возвращаемся к выплате по дожитию, в случае которой доход ниже банального банковского депозита в самом системном банке, который ты можешь в любой момент (!) забрать.

Это конечно скорее интуитивные ощущения, а не профессиональное мнение. Именно поэтому я и попробовал устраниться от дальнейшей дискуссии.

А вообще, что такое выгода? Это ж не обязательно деньги. Если ты будешь крепче спать, или увереннее себя чувствовать за рулем, или, в конце концов, больше себе нравиться от того, что у тебя будет такая страховка, - это уже само по себе хорошо.  

А можеш обосновать почему ты считаеш активом замороженные деньги, не приносящие тебе прибыли?

В крупных мультинациональных компаниях по страхованию жизни лидирует AIG, только вот как на них выйти как частное лицо никогда не интересовался.

Страхование жизни, как и страхование чего-либо, включая КАСКУ, основано на том, что ты платиш за надежду и уверенность в будущем (в данном случае уверенность в том, что заплатив 5К гривен в год в случае твоей смерти семья получит 300 К грн бонуса например).
Исходя из этого, работая как и пенсионные фонды на инвестиционном рынке, страховая зарабатывает на твоих 5К грн в год определённую сумму бабла, возвращая тебе те же 5К грн в конце срока. Т.е. это почти то же, что закрыть эти 5 тысяч в консервную банку и открыть её через год. Единственный бонус - надежда, что в случае чего-либо, ты получиш страховой платёж оговоренный по контракту.
Я лично знаю 1 случай когда в Москве одной из коллег за нападение на улице и кражу сумки страховая выплатила 20К долларов (AIG), но опять же, это была корпоративная страховка с определённым набором опций.
Т.е. моё личное мнение - при абсолютно свободных 5 тысячах грн/долл в год - это достаточно приятное приобретение, немного успокаивающее нервы. Но к активам я это никак отнести не могу. Увы. Это обычная страховка как и все остальные.

Сначала о терминах (не будем отвлекаться на правила бухучета, там это несколько по-другому)

Актив-нечто, что кормит вас, когда вы сами себя кормить не можете или не хотите. Это недвижимость, депозит, ценные бумаги, бизнес, права требования, в некоторых случаях муж или жена , страховка и любая другая субстанция материальной вселенной, имеющая ценность-которые дают или дадут вам доход, а не генерируют расходы. Будучи живы, свободны и работоспособны, вы-это актив.

Пассив-это нечто, что съедает вас, когда вы не можете или не хотите активно участвовать в наполнении своего кармана. Это недвижимость, в которой вы живете, или любая другая, которая не приносит прибыли, акции, которые обесценились, бизнес, который умирает и требует пополнения уставного фонда, ваша машина, больная тетя, которую вы опекаете, и так далее. Будучи стары и больны, вы-это пассив.

Капитал-это сумма активов.
Дебиторская задолженность-это когда мне должны. Кредиторская-когда должна я.

Инвестиция-это средства, отданные на время взамен на активы, которые увеличивают капитал или дебиторскую задолженность, создают права требования и пр.

Расходы-это навсегда отданные средства, которые не увеличивают капитал и дебиторскую задолженность.

Страхование-это инвестиция, а не расходы. Лайфовая страховка-это чистейший актив. Чище некуда. КАСКО-это актив до окончания контракта. Если случая не произошло, списываем все в расходы. Если он произошел, получаем компенсацию утраченного.

Конечно, риск утраты накоплений имеется. Однако, капитализация крупнейших страховых компаний такова, и эти монстры настолько велики, что...AIG, они недавно были в самой глубокой оппе в мире. Глубже некуда. И шо? Живы, трудятся...

Giveme5, стоп-стоп-стоп. Актив, это материальные или нематериальные блага, которые ты в любой момент сможеш использовать - продать, обменять, подарить и т.д. и получить взамен их рыночную стОимость.

Каким образом ты к этому относиш страховку жизни с контрактом на 20 лет? Это как раз чистый пассив с твоей же точки зрения. Ты 20 лет вкидываеш бабло в компанию, которая даёт тебе надежду, что если что-то случится, то ты получиш некую сумму обратно. Но если ничего не случится, то ты получиш ту же сумму денег, которую ты вложила за 20 лет в той же валюте и в том же количестве.
Т.е. ни инфляционные риски, ни валютные риски, ни вообще какие-либо риски не учитываются, а о прибыли вообще говорить не стОит.
Итого на выходе ты начинаеш противоречить основному своему принципу - что деньги должны работать и приносить прибыль.

С точки зрения прибыльности и обеспечения детей/семьи через 10/20 лет любой пенсионный фонд или даже депозит в банке даст страховке две форы вперёд. Но они никак не покрывают риск смерти кормильца через год, это да.

Ну, в части несчастного случая с кормильцем мы согласия достигли. Это радует Про сумму в банке с сложными процентами на 20 лет я уже писала, тут мы тоже в согласии. Риски-имеются, их надо изучать и ими управлять.

Важно. Никто не говорит, что лайфовая страховка лучше депозита, или накопительного пенсфонда. Мол, вкладывайте все сюда. Она просто есть один из вариантов инвестиции, который может быть альтернативой депозиту, или фонду, для некоей проблемы, которую другие инвестиции не решают. Сейчас мы рассматриваем, что это суть такое, для чего его использовать и насколько это выгодно.

Теперь об активах.
Я честно старалась по-человечески
Хотели бухгалтерских определений? Нате

Активы — это ресурсы, контролируемые компанией (в данном случае физлицом), возникшие в результате прошлых событий, от которых она/он ожидает экономической выгоды в будущем.

Активы имеют три основные характеристики:

Актив приводит к получению вероятных будущих экономических выгод при использовании имеющегося потенциала, отдельно или в сочетании с другими активами, что способствует, прямо или косвенно, увеличению будущих чистых денежных потоков;

Организация может получать и контролировать выгоду от использования актива;

Сделка или событие, послужившее возникновением права на, или контроля над получаемыми выгодами.

Страховой полис и страховая сумма-это тогда что? Мы же хотим получить что? Выгоду мы хотим получить...

Важное слово "контролируемые".

Контроль-это способность начать, продолжить и закончить. Если я могу передвинуть мяч, я его контролирую в пространстве. Я не могу передвинуть дом, я его не контролирую в пространстве. Я могу начать платить добровольную страховку, могу прекратить, я ее контролирую. Родина нагибает меня платить в пенсионный фонд, я это не контролирую.

И как ты собираешся контролировать выгоду, полученную от страховки????
Застрелиться что-ли??
Ключевое слово действительно КОНТРОЛЬ, но контроль над получением ВЫГОДЫ!

При страхованиии единственное что ты можеш контролировать, это своевременность платежей по контракту, т.е. свои затраты, но никак не материальную выгоду.

Продать страховку ты не можеш. Разорвать досрочно страховку ты не можеш. В чём тогда контроль над получением выгоды??

Это чистые убытки. А выгода в случае страховки возможна только при наступлении страхового случая, или окончании срока контракта. Если ты собираешся отрезать себе по пальцу в месяц - тогда да, это "контроль" над получением выгоды по страховке, но после второго пальца страховая скажет тебе "до свидания".

Giveme5, в терминах разобрались, но можно к Вам вопрос, зачем Вам накопительное страхование все же? Какой это инвестиционный инструмент (сомнительный все же, но можем спорить) это понятно, Вам как потенциальному покупателю продукта он зачем?
Просто Ваши фразы от "мы гибнем на дорогах...самолеты падают и я внутри" до "инвестиция и актив" как то выглядят несколько противоречиво. В чем же истинный мотив покупки? "Страшно" или "инвестиционно привлекательно".
Не принимайте мои вопросы критично, я просто лет 8 пытаюсь разобраться в этом вопросе, даже счет открыл пенсионный в западном банке, но потом бросил это дело и снова в поиске истины...

GreG, выгода контролируется-с помощью выбора компании и программы. Это то же, как инвестируют средства в недвижимость с целью выгоды от перепродажи или аренды. 20% в котлован, потом потихоньку до момента постройки 2-3 года порциями по 10%. Потом на выходе объект, реализовываем- и вуаля. Договор страхования может быть разорван (в первые 5 лет с нулевым возвратом), под него может быть получено кредитование. Страховка имеет все признаки актива, не очень ликвидного, но актива.

Я конечно понимаю природу противоречия, и почему все думают, что страхование-это затраты. Они есть таковыми в понимании украинского налогового учета, и так написано в законе о налоге на прибыль. Привыкли так думать, в четвертый коридор ходить, а сыра там уже нету
Через два года в Украине будут внедряться международные стандарты бухгалтерского учета и то, что я вам тут вещаю, вы будете изучать на дорогостоящих семинарах просто кто-то это уже изучил и пользуется на 5 лет раньше...

RomaCha, дело в том, что диверсификация-это не разложить деньги по банкам в объеме 149 999 грн в каждый и на этом успокоиться Это-вложение в различные типы активов-в себя (образование и пр), товарно- сырьевые (золото, например, или нефтяные фьючерсы), денежные (депозит), ценные бумаги и другие права, страхование, бизнесы свои и чужие, недвижимость. Пропорции вычисляет каждый в зависимости от своих нужд. Кто-то сильно любит и умеет спекульнуть, кто-то бизнес обожает, кому-то лень и он депозитами управляет. Самые большие риски будут при вложении всех денег только в один тип активов. Ни один из них не лучше и не хуже другого. Они просто используются для разных целей, и если эти цели совпадают с моими-то этот актив становится частью моего финплана.
Например, набрал человек недвиги, а тут крыза. Банки по 30% годовых в депозитах дают, а метры упали в 2 раза. Было бы половина там, половина там-уже легче, там заработал, там потерял, зато скомпенсировал. История практически не знает случаев, чтобы одновременно обесценились абсолютно все типы активов.

Я вижу, что в моем потрфеле не хватает страховки. А прежде чем что-то купить, это что-то будет мной изучено, мелко просеяно, в микроскоп обсмотрено и выбрано из 100 вариантов

Giveme5, у меня сразу возникла куча вопросов, думаю, Вы их задавали консультанту, и передадите нам.
1. Сколько стоит только страхование от НС? Можно ли его купить отдельно или есть необходимый минимальный платеж по накопительной программе?
2. Сколько стоит экстренное извлечение денег из накопительной программы? Например, если срочно нужны деньги на операцию?
3. Что собой представляет понятие "на дожитие"? Это: А) накопленная сумма делится на предполагаемый срок жизни и если прожил дольше - сидишь без денег, а если меньше - остаток денег перешёл по наследству, или Б) исходя из накоплений назначается некая "пенсия", которая выплачивается оставшийся срок жизни ?
4. Если в вопросе 3 правильный вариант А), то чем это лучше депозита?
5. Если вариант Б), то как рассчитывается "пенсия"?
6. Если Вы ежемесячно, откладываете по N денег, то какой процент от Ваших ежемесячных накоплений Вы готовы отдавать на накопительное страхование?

Ответы на вопросы 1,2,3,4,5 в каталоге на 56 страниц. Переписывать все?
Когда заключу договор для себя, смогу поделиться своим. Это случится в ближайший месяц.
Только могу сказать, что самая мизерная годовая премия для входа 300-500 грн и она именно по НС.

Как ни странно, это лучше депозита тем, что забирать невыгодно. Замечено, что именно свобода управления средствами заставляет слабо квалифицированного инвестора останавливать хорошую инвестицию и превращать ее в плохую. Пример. Когда в кризис банки давали 30% годовых, все забирали. А я-положила И теперь, став не просто постоянным клиентом, а заслуженным, имею бонусы. Чтобы проводить такие сделки, надо иметь опыт, образование, и титановые нервы в руку толщиной

Буду отдавать страховщикам 10%. Пока нарисовалось три программы. С увеличением денежного потока будут докупаться программы, расти премии и увеличиваться защита.

Giveme5, с 2005 года приобрели в семье 7 накопительных программ. Т.е. уже идёт 6-ой год.
Ежегодные взносы вошли в привычку.
Рекомендую брать полисы в разных валютах.
Также категорически рекомендую откладывать деньги минимум в 2-х разных неукраинских СК. Сегодня лидируют действительно американская MetLife Alico ("минус" - валюта только гривня, кстати доходность за 2010 - 18,5% + возможность вернуть 15% суммы за счёт уплаченного подоходного) и австрийская GRAWE, с которой мало кто сравнится в надёжности.

Added after 7 minutes:


Попробую очень кратко:
1. Можно купить в рисковой СК. Тариф от 0,3 до 1%. В лайфе отдельно нельзя.
2. Это называется выкупная стоимость. Она от 0% в первый год - около 30% на второй и достигает адекватных размеров примерно на 5-8 год. На операцию можно получить от СК кредит под залог полиса.
3. Есть несколько вариантов аннуитета - от выплат на определённый промежуток до пожизненного. Остаток средств за промежуток недожившего клиента получают наследники.
4. Ничем. Лучше - пожизненная пенсия с гарантированным сроком и индексацией.
5. Исходя из % годовых, зависящих от пола и возраста.
6. Всего разумно откладывать около 10% доходов. Но инвестиции разумно диверсифицировать (накопительное страхование + банковские депозиты + металлы + недвижимость...)

прошу живого и настоящего инвестора в страхование жизни сказать, зачем это делаете? Ну, для разнообразия, чтобы я не одна тут вещала

Планирую иметь дело только с мировыми монстрами. Граве-рассмотрю, спасибо за наводку

Кто знает ссылку на регулярный мировой рейтинг top10 лайфовиков? Рыла фич, форбс, стандарт и пурс, не нашла