Мой свежий опус. В соседних темах спрашивают,
- а зачем нужно страхование?
- напиши faq на форуме.
Вот, я вам пишу. Почему? Потому что все верят в четвертый тоннель about81004.html. ТАМ СЫРА НЕТ! Сыр-в другом тоннеле
ЕСТЬ ПРОСЬБА. Не копируйте текст для распространения, а давайте ссылку на форум. Кто-то вложил время и силы в программирование этого, и заплатил за то, чтобы был сервер, и был трафик, и вы могли прочитать это. Будьте порядочны, распространяйте только ссылку для увеличения посещений, чтобы люди, которые поддерживают этот форум, могли и дальше делать это.
Вместо предисловия
Марина устало уронила сумку и села на диван. Прошел один суетливый, тяжелый рабочий день. Сегодня она была у бабушки…. Пенсии катастрофически не хватает, квартплата забирает большую ее часть, и снова гипертонический криз. Кошелек Марины основательно похудел из-за затрат на лекарства, а до зарплаты еще целых полторы недели….В голове звенели слова, сказанные любимой родственницей на прощание: «Ты о себе подумай, деточка. О себе подумай. Я тоже, вот как ты, всю жизнь, от звонка до звонка….видишь, что теперь?»
Что теперь? А теперь-нищета до конца дней, без просвета и надежды. Но эти слова будто что-то включили в кудрявой голове Марины. Будучи бухгалтером, она разбиралась и в экономике, и в учете, и умела работать и источниками информации. Уже 10 лет она считает чужие деньги…а что, если начать думать о себе….и посчитать свои?
Завтра суббота, можно хорошенько отоспаться и начать.
Утром Марина посмотрела всю аналитику, статистику и статьи, которые касаются пенсий - но не сегодняшних пенсионеров, а тех, кто ими станет через 30 лет.
Итоги этого просмотра были не радостные.
Демографические проблемы в мире и финансовый кризис подорвали основы солидарной системы пенсионного страхования. Солидарная система - это когда молодежь платит в пенсионный фонд, чтобы обеспечить сегодняшних пожилых. В свою очередь, когда эта молодежь постареет- то новое поколение обеспечит их. Однако, как увидела Марина, такая система имеет смысл только в случае постоянного роста населения. Некоторые пессимисты прогнозируют убыль населения Украины вдвое к 2040 году, то есть на каждого работающего придется минимум по 2 пенсионера. Легко предположить, что государственная пенсия составит в самом лучшем случае половину прожиточного минимума, потому что Марина никогда не работала на должностях, дающих льготные или повышенные пенсии.
Это открытие неприятно удивило Марину. Она представила себя на месте собственной бабушки-немощной, больной, прикованной к постели, не имеющей возможности получить жизненно необходимые лекарства. Пришлось даже выключить холодильник, потому что туда, как правило, нечего класть.
Картина Марине не понравилась и она стала размышлять - а какие у нее шансы на то, что государство решит эту проблему? И как сделать так, чтобы не остаться нищей и всеми покинутой в старости или в случае болезни?
Сначала она углубилась в первый вопрос. И обнаружила, что никто в мире эту проблему еще не решил. Ни Соединенные Штаты, ни Европа, ни Россия, ни Украина не могут ничего сделать перед надвигающейся угрозой. Капиталистические страны хоть как-то держатся за счет того, что кроме солидарной системы у них развиты накопительная система и частное страхование. Остальные же наблюдают все возрастающий дефицит пенсионного фонда. Да и экономика Украины не располагает к оптимизму. Марина всегда была законопослушной и настаивала, чтобы в компании, где она теперь главный бухгалтер, зарплаты были только чистые, с официальными налогами. Директор долго пытался возразить ей, но она и слушать не хотела. Поняла Марина, что самый большой пенсионный риск в ее жизни - надеяться в этом вопросе на государство. Как она может контролировать государство? Никак. Можно только жить и верить, что добрый президент и премьер-министр позаботятся о ней. Но 20 лет украинской независимости показали, что суть независимости - это когда от граждан ничего не зависит и каждый должен выживать, как умеет. Надежда на государство-это гарантированная нищета. А вот себя контролировать она может, и найти для своей проблемы эффективное решение.
Цель
Марине повезло с директором. Благодаря его титаническим усилиям компания не разорилась в кризис. Он практически жил на работе, и коллектив старался ему всячески помогать. Чтобы не увольнять людей, он просто объявил объем средств, доступных к выплате персоналу, и предложил справедливо их разделить. К удивлению Марины, сотрудники попросили для себя меньше обычного и даже остались лишние деньги. Полтора года были как в угаре, но сейчас дела стали налаживаться. Удалось практически восстановить докризисный размер окладов, это, конечно, уже не то, но все равно - радостная новость. Сейчас у Марины появилась новая цель, и она посмотрела незамутненным взглядом на то, какие в действительности налоги платятся с заработанного дохода сотрудников.
И тут она стала понимать слова директора насчет налогов с фонда заработной платы. Чтобы заплатить сотруднику 1 гривну, компания должна заработать в три раза больше! Только прямые налоги составляют около 52%, это подоходный налог и единый социальный сбор. Далее, когда человек идет тратить свои деньги, он платит еще 20% буквально со всего, потому что в стоимость всех потребительских товаров включен НДС. То есть, как минимум 70% дохода в той или иной мере обязательно отходит государству. Притом, государство заботится о том, чтобы получить свои деньги раньше рабочего человека. Невозможно выплатить зарплату, не сделав платежи по налогам. Банк просто не даст это сделать, потому что государство его строго контролирует. То есть, мало того, что человек 3 недели из 4х работает на государство, он еще и большинство своих денег даже в руки не берет. Они транзитом уходят в бездонную и ненасытную пасть дырявого бюджета.
Как же она, будучи экономистом, бухгалтером, никогда этого не замечала? А как же тогда живут другие люди, работа которых не связана с экономикой? Они даже и не подозревают об этой ситуации! Когда человеку нужны дополнительные деньги, он начинает больше трудиться, находит себе вторую работу. Но тут его подстерегает ловушка. Чем больше человек зарабатывает, тем больше ему приходится платить налогов! То есть, больше зарабатывать, будучи наемным сотрудником - это отнюдь не выход и далеко не выгодно. Потому что, чем больше человек работает, тем больше обогащает государство, а не себя!
Это простое открытие поразило Марину. Она поняла, что для финансовой защиты нельзя полагаться на Родину. Максимум, что она может дать - это пенсию в 2 раза меньше прожиточного минимума, при этом отбирая 2/3 каждой копейки, которую удастся добыть потом и кровью. Более того, при подобном образе жизни она имеет все шансы лечь на кладбище задолго до того, как подойдет пенсионный возраст.
Думала Марина, думала, и поняла, что краеугольный камень личного богатства - это взятая на себя полная ответственность за собственное финансовое благосостояние.
Есть ли у вас план, мистер Фикс?
Итак, цель поставлена-создать и реализовать для себя план финансовой защиты.
Марина подумала и решила, что следует делать все в рамках закона, и при этом добиться своей цели. В конце концов, налоги - это плата за жизнь в цивилизованном обществе. Кто-то должен включать светофоры и тушить пожары, и это не бывает бесплатно. Однако, для собственного выживания она должна создать себе налоговые условия по Макиавелли-чтобы налоги были просты и необременительны.
Как бухгалтер, она, разумеется, знала основное отличие денежных потоков предприятия и обычного человека. Дело в том, что предприятие получает выручку, делает свои расходы, и только потом уплачивает налоги. А обычный человек сначала уплачивает налоги, и только потом тратит то, что осталось. Остается, как правило, до ужаса немного.
Марина подумала, что даже подержать свои деньги в руках до того, как их отберет государство - уже будет большим достижением. То есть, для начала она должна стать предприятием.
Юридическим лицом она решила не становиться. Регистрация, учет и отчетность слишком сложны, а потенциальные налоговые выгоды появятся только с более-менее серьезным оборотом. Потому, она решила стать предпринимателем и предоставлять услуги. Порывшись тщательно в классификаторе видов экономической деятельности, она выбрала виды деятельности, которые нужно будет указать при регистрации. Ну и, для начала, избрала единый налог. Единый налог плох тем, что там, в настоящий момент, существуют фиксированные суммы, которые необходимо ежемесячно платить государству. Также он плох тем, что предприятие, покупающее у нее услуги, не может включить эту сумму в расходы, а должно делать их с чистой прибыли.
Однако, применив калькулятор и поигравшись с цифрами, она обнаружила, что для предприятия значительно выгоднее сотрудничать с предпринимателем даже в случае, если оплачивать его услуги придется с чистой прибыли. Во-первых, исчезает вымывание оборотных средств через авансовые платежи налога и социального сбора, рассчетно-кассовое обслуживание банка, табелирование рабочего времени и другое документирование труда, сдача отчетов, последующие проверки и так далее. Есть небольшая прямая выгода, и огромная косвенная. Во-вторых, для нее это- супервыгодно. В то время, как, будучи наемным работником-чем больше она зарабатывает, тем больше у нее отбирают, то в ситуации с предпринимателем все наоборот-чем больше она заработает, тем меньше будет массовая доля налога. Потому что сумма налога фиксированная и составляет около 550 грн, включая соцвзнос. А сейчас она с своей зарплаты в 8 000 гривен платит…о ужас! Более 4000 гривен налогов! Получая на руки каких-то несчастных 6800…из которых каждый месяц уходит на поддержание бабушки около 2000.
Тут Марина поняла, что может, наконец-то осуществить давнюю задумку насчет ведения бухучета по заказу других компаний. Работа по совместительству оплачивается довольно низко, а если оттуда отнять еще и налоги - остаются смешные суммы. Теперь же она спокойно может организовать свою работу так, чтобы обслуживать больше клиентов. А когда директора будут возражать, она просто покажет свои расчёты выгодности этого подхода для предприятия.
Тут Марина поняла всю недальновидность и глупость существующего налогообложения. Стремясь ободрать своего гражданина в первую очередь и по прогрессивной шкале (то есть, чем больше человек зарабатывает - тем больше платит), государство полностью лишает людей всяческих стимулов к развитию и в любом случае проигрывает. Оно стимулирует отсутствие производства, и в итоге получает нахлебников, толпящихся в очередях в службе социального страхования. Существующие идеи относительно разделения результатов труда уничтожают как самих трудящихся, так и государство. И в этом мраке нет никакого просвета, потому что новый налоговый кодекс ухудшил ситуацию еще больше.
Тут Марина бросила думать о государстве. Если оно такое глупое и жадное, то нечего о нем и думать. А думать надо, как сказала бабушка, о себе.
Итак, стать предприятием и держать свои деньги в своих руках-это хорошо, но нужны финансовая безопасность и поддержка. Порывшись хорошенько в интернете, Марина сформулировала для себя определение финансовой безопасности:
Финансовая безопасность-это деньги, распределенные таким образом, что в случае нетрудоспособности по любой причине Марина получит доход, позволяющий выживать на достойном человека уровне. Достойный человека уровень она определила, как 5 000 грн в месяц.
Вот на этот вопрос у нее не было ответа. Как создать себе финансовую защиту, при том, чтобы это прошло мимо государства, проявившего себя как ненадежный финансовый партнер? И она занялась поиском.
Кто ищет, тот всегда найдет
Одним из предприятий, предлагавших ей сотрудничество в виде бухгалтерских консультаций, была частная школа. Марина узнала, что там обучают детей финансовой грамотности и подумала, что могут и ей помочь.
Побывав на собрании клуба, она удивилась. Никто там не мучился сухой теорией. Дети играли в игру, размышляя вслух. В документах, которые они заполняли, она с удивлением узнала свои стандартные бухгалтерские отчеты-баланс, отчет о финансовых результатах, отчет о движении денежных средств. 13-летние пацаны лихо проводили сделки и аккуратно фиксировали результаты. Кто-то зарабатывал, кто-то терял, кого-то уволили с работы - но никто не обанкротился, все спокойно анализировали свои и чужие ошибки, обсуждали сделки, принимали решения. Суммы капитала, которыми они управляли, исчислялись уже сотнями тысяч долларов. Ее поразило, что директор ее фирмы в почтенном возрасте 45 лет так и не усвоил метод двоичной записи и подмахивает отчетность практически не глядя, доверяя ей после 8летнего сотрудничества. А тут она увидела, что ребята принимали решения исходя из своего финансового состояния, активов и пассивов, обязательств и остатков, которые в этом самом балансе и зафиксированы. Да она и сама, чего греха таить, по-настоящему с бухгалтерией разобралась только на работе.
Пораженная как громом, после занятия она обратилась к преподавателю с вопросом о финансовой безопасности.
На что получила ответ:
- А почему вы стремитесь только к защите? Почему бы вам не начать стремиться к пассивному доходу, который не зависит от ваших усилий, и взять курс на настоящее богатство и исполнение финансовой мечты? Почему бы вам не создать собственную машину, которая производит деньги-вместо того, чтобы быть этой машиной для других?
В этот момент Марина почти физически ощутила, как у нее открывается мифический третий глаз вселенской мудрости.
Ответы
Больше 2х месяцев ушло у Марины, чтобы навести порядок в своих финансах и поставить себе высокие финансовые цели. Так выглядел месячный отчет о доходах и расходах Марины до обращения к консультанту (с округлением до 50 грн):
Доходы
Зарплата, чистыми 6800
Взносы на соцстрахование, уплачиваемые фирмой 3000
Вероятная пенсия Минимальная
Медицинская защита Ничего
Защита от безработицы На несколько месяцев, в размере минимальной зарплаты
Бонусы социального страхования Марина никогда не понимала, каким чудом люди выбивают себе 10% путевки от соцстраха. Детей у нее не было, подарки покупать некому…да и путевки эти-в такие санатории, которые по красоте и рациону мало отличаются от тюрьмы…в общем, считаем-что ничего.
Расходы
Бабушка -2000
Квартплата -300
Еда -2000
Машина -1500
Разное -1000
Остаток 0
А вот так-после того, как был сформирован план финансовой безопасности на первый год:
Доходы
Доход от основного места предоставления услуг 8200
Сума была посчитана с учетом интересов сторон, прямых и косвенных выгод- потерь на налоге на прибыль и того, что Марина сама становится ответственной за налоги. Так с помощью нехитрых манипуляций, некоторых знаний и сообразительности доход увеличился без прямого его повышения.
Доход с побочных мест предоставления услуг 4000
Марина договорилась с директором, что, если он разрешит ей тратить 3 часа в день на другие компании, она не будет требовать у него повышения оклада, а в будущем вообще хочет стать партнером и принять на себя ответственность за финансовый результат.
Итого доход 12200
Страхование жизни в серьезной мировой компании -420
Контракт на 20 лет
По дожитию: страховая сумма 100 000 плюс инвестиционный доход
Несчастный случай: 200 000 плюс инвестиционный доход
Несчастный случай на транспорте: 300 000 плюс инвестиционный доход
Нетрудоспособность: освобождение от уплаты взносов.
Медицинское страхование в не менее серьезной компании -300 Стационарная помощь, поликлиническая помощь, медпрепараты на сумму 15 000 грн.
Единый социальный взнос Родине-360 Марина остается претендентом на копеечную пенсию, но если не дадут-не обидится
Единый налог -200 Плата за жизнь в цивилизованном обществе-какое общество, такая и плата
Депозит в гривне с пополнением и капитализацией процентов -2000
в банке первой двадцатки по капиталу и активам, с понятной стратегией, солидным собственником и пользующимися популярностью продуктами
Процентов маловато, всего 12, но такими темпами уже через год накопится солидная сумма, которую Марина раньше и в руках-то не держала
Депозит в валюте с пополнением и капитализацией процентов -800 Разделение рисков на случай падения курса, процент 7, валюта доллар, в солидном иностранном банке, из лидеров по доходности, без крупных выплат по заимствованиям на ближайший год
Золото -400 По 1 грамму в месяц, безналичное, в стабильном, пережившем кризис банке с минимальной комиссией на обналичивание, обналичивание после накопления каждых 10ти грамм
Помощь бабушке -2000 Эти и далее расходы такие же, как и в первом плане
Квартплата -300
Еда -2000
Машина -1500
Разное -1000
Благотворительность -300 Марина решила сразу примерить на себя богатое мировоззрение и начать регулярно помогать тем, кому меньше повезло в жизни
Чистый остаток 620 Свободные средства
Для того, чтобы начать реализовывать этот план, Марина понесла такие одноразовые расходы:
Консультация по финансам у преподавателя клуба 1000
Инвестиция в регистрацию предпринимателя 500
И, хотя это был всего лишь начальный план финансовой безопасности, Марина вдруг почувствовала твердую почву под ногами. Она смотрела также и на два своих других плана, финансовой стабильности и финансовой свободы, где появятся инвестиции богатого уровня-инвестиции в бизнес, ценные бумаги, недвижимость, повышение своего образования, и вместе с тем - пятизвездочные отели, море, яхты, спортивный кабриолет, летящий по побережью и ласкающая колено крепкая мужская рука. Все это обязательно у Марины будет. Независимо от того, какие повороты подготовила судьба, а проблемы- Родина. Она знает: у нее есть голова на плечах, финансовая грамотность, цель, план и помощь человека, который уже прошел этот путь. Она справится. Обязательно. Ибо что же такое жизнь, если не путь к мечте?
No tengo fronteras
Скромность-кратчайший пусть в неизвестность и бедность ;)
Скромность-кратчайший пусть в неизвестность и бедность ;)
Востаннє редаговано: Giveme5 (20-06-2011 20:23), редаговано 3 раз
