Банки после 13 октября утратили возможность использовать все имевшиеся основания для повышения процентных ставок по выданным до этого кредитам
ПОВОД
В попытке хоть как-то увеличить свои доходы некоторые банки прибегли к такому средству, как увеличение процентной ставки по ранее выданным кредитам. Естественно, что такие действия не могли не вызвать возмущения и, следовательно, противодействия со стороны заемщиков. В частности, на форуме ЛІГАБізнесІнформ был предложен один из вариантов решения проблемы.
Базировался он на п. 2.2 постановления НБУ № 319 (подробнее о нем в материале "Цель оправдывает средства"), которым установлено, в частности, что "внесення до кредитного договору змін щодо вартості кредиту, що не відповідає змінам облікової ставки Національного банку України, кваліфікуватиметься як порушення вимог ст. 49 Закону України "Про банки і банківську діяльність" із неухильним застосуванням адекватних заходів впливу". Таким образом, банкам с 13 октября (даты вступления в силу постановления НБУ) оставлена возможность повышать ставки только в связи с повышением учетной ставки Нацбанка.
Последняя в этом году менялась дважды. С 1 января она была установлена на уровне 10 % годовых (до этого было 8 % годовых), а 30 апреля произошло еще одно повышение - до 12 % годовых. В связи с этими повышениями некоторые банки подняли свои ставки еще весной и летом. Однако многие посчитали это не столь важным и не стали беспокоить своих клиентов. Тем не менее осенью, когда они сполна ощутили дыхание мирового кризиса, банки решили все-таки обратиться к непопулярным мерам.
Волноваться заемщику, впрочем, не стоит. Нацбанк обеспечил ему защиту от неконтролируемого роста ставок по уже выданным кредитам. Достигнуто это с помощью письма от 28.10.2008 № 18-311/3496-14715. В нем указано, что при изменении процентов по существующим кредитным договорам банки могут мотивировать свои действия только колебанием учетной ставки НБУ после 13.10.2008. Причем следует отметить, что даже если предложение от банка поступило еще до принятия постановления № 319, но изменения не были надлежащим образом закреплены (не было заключено допсоглашение), то повышение автоматически отменяется.
Письма от банков о повышении ставки по кредиту со ссылками на рост учетной ставки НБУ до 13.10.2008 можно спокойно игнорировать. Если же кредитор продолжит настаивать, угрожая, например, принудительным досрочным погашением кредита, то стоит сообщить об этом НБУ или его территориальному отделению по месту нахождения кредитора.
Это абсолютная защита (во всяком случае до тех пор, пока постановление № 319 действует). Поэтому не стоит волноваться по поводу письма НБУ от 16.07.2007 № 40-110/2429-7199 и Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, согласно которым банки могут изменить стоимость кредита "в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку".
Любые другие основания (в том числе прямо прописанные в кредитном договоре) не могут применяться на основании постановления НБУ № 319. И хотя по поводу запрета их использования в письме НБУ № 18-311/3496-14715 нет ни слова, однако цитата из постановления № 319, приведенная выше, явно говорит о невозможности применения каких-либо оснований для повышения ставок по кредитам, кроме колебания учетной ставки НБУ.
Поэтому если банк попробует воспользоваться наличием в кредитном договоре права на досрочный возврат кредита в случае несогласия заемщика на повышение ставки, то можно смело идти в суд с иском о признании действий банка незаконными в связи с наличием моратория на пересмотр стоимости кредита иначе как в связи с колебанием учетной ставки НБУ. Есть лишь один важный момент: необходимо вовремя и в срок вносить платежи, предусмотренные кредитным договором, иначе у банка действительно появится законное (ч. 9 ст. 49 Закона "О банках и банковской деятельности") право требовать досрочного погашения кредита.
В ходе спора с банком о размере процентов по кредиту надо своевременно вносить те платежи, которые предусмотрены текущим вариантом договора, чтобы не дать банку законных оснований требовать досрочного погашения кредита.
Интересен и вопрос возможного размера повышения ставки. Согласно упомянутому письму НБУ №18-311/3496-14715 "зміна процентної ставки за кредитом має бути адекватною тим подіям (у тому числі і зміні облікової ставки Національного банку України), які мали безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку". То есть повышение учетной ставки на 2 % не может влечь за собой удорожание кредита на 12 %. Следовательно, при поступлении подобного предложения стоит попросить банк раскрыть причины столь резкого повышения и провести переговоры. Если банк все же будет настаивать на неприемлемых условиях, то остается опять же обращаться в суд и НБУ.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, требования банков о повышении ставок по кредиту во время действия постановления НБУ № 319 являются абсолютно правомерными только в случае их обоснования повышением учетной ставки Нацбанка после 13.10.2008. Обоснование их более ранними повышениями этой ставки являются абсолютно неправомерными, на что прямо указывает НБУ. А вот вопрос с обоснованием повышения другими причинами, в том числе прямо указанными в изначальном договоре, Нацбанком так пристально не рассмотрен, хотя анализ постановления № 319 дает все основания считать, что такие действия тоже неправомерны.
Ой, всё
