Договор страхования - очень скучный и неинтересный документ, написанный сухим юридическим языком. Интересным он становится только тогда, когда вам нужно получить деньги у страховой компании. Но такая необходимость, как правило, возникает тогда, когда тучи уже сгустились и допущены ошибки, которых можно было избежать уделив полчаса своего драгоценного времени на прочтение этой "бумажки".
Страховка КАСКО - настолько простой продукт, что смысл его можно выразить одним предложением. "Я покупаю страховку - бью машину - страховая компания мне платит деньги на ремонт".
К сожалению, не все так просто. Итак, для того, что бы полчить деньги необходимо:
Признание вашего права на получение страхового возмещения
Страховые случаи
Те события, при наступлении которых страховая компания должна покрыть ваш убыток, всегда должны быть прописаны в договоре. То как они прописаны и трактуются страховой обычно изложено в "глоссарии" либо в теле договора. Двойного толкования быть не должно (в идеале). Чем больше и полнее перечень страховых случаев - тем лучше. Хорошим показателем является наличие в договоре случая "иные случайные события, приведшие к повреждению автомобиля".
Исключения и ограничения покрытия
"А теперь, Маша, о главном..." Страховая компания-не благотворительный фонд и не очень хочет платить деньги "по абсолютно всем событиям". Именно для этого придуманы такие условия как "исключения и ограничения покрытия". Это-нормальная практика.
Даже в цивилизованных странах СК наотрез отказываются платить если автомобиль поврежден владельцем умышленно, либо пострадал вследствие атомной войны, революции, террористических актов или реквизирован властями и подобных событий. И самое святое - неоплата страховой премии по договору.
Причины отказа в страховом возмещении
По закону страховая компания может отказать в случаях, описанных в статье 26 Закона Украины "О страховании":
"Підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є:
1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов'язані з виконанням ними громадянського чи службового обов'язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров'я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої
укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України;
2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;
3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку;
4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні;
5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;
6) інші випадки, передбачені законом.
Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону."
Последний параграф статьи 26 дает страховой компании практически неограниченные полномочия "написать" о том, когда она платить не собирается.
Внимательно прочитайте статьи "Исключения и ограничения страхового покрытия", а также "Причины отказа в страховой выплате". Вы найдете там много интересного. Однако пугаться не стоит - если вы это прочитали, то, как минимум, будете "в курсе".
Грубое нарушение правил дорожного движения
Особняком стоит такое исключение как "грубое нарушение правил дорожного движения": превышение скорости боле чем на 20 км/ч, проезд на красный свет, пересечение двойной осевой, выезд на полосу встречного движения и пр. Некоторые СК платят при таком случае, некоторые платят "часть"(об этом ниже), некоторые отказывают.
Признание вашего права на выплату в полном объеме
Частичное возмещение
Гуманность некоторых страховщиков не имеет границ в пределах 50% вашей выплаты при "грубых нарушениях". Это не смертельно,однако будет неприятно узнать, что ваша выплата будет срезана на 50% по вашей же вине.
В хорошем договоре такой оговорки быть не должно. На мой взгляд, СК должна платить за повреждения, а не заниматься морализаторскими функциями. Для контроля моральных качеств водителей существует ГАИ (неподкупное по определению) и суд.
Страхование в пропорции
Еще одна неприятность - заключение страхового договора на страховую сумму меньшую нежели стоимость автомобиля. Деньги получите в пропорции... Это грустно. Например: автомобиль стоит 10 000 долларов, страховая сумма - 5 000 долларов (50% от стоимости). При убытке 1000 долларов больше 500 долларов (50%) не получите.
Расчет выплаты по реально действующим ценам и тарифам
Каждый считает по своему
а) по заключению эксперта страховой компании. Ожидайте минус 20-40% от необходимых для нормального ремонта денег.
б) по заключению независимого эксперта. Будьте готовы, что получите на 15-30% меньше, чем нужно для ремонта
в) по счетам согласованной СТО (фирменных как правило в этом списке нет). Вероятность, что починят нормально существует.
г) по счетам СТО на выбор страхователя. Самый верный способ отремонтироваться на гарантийной СТО.
Нормальная (вменяемая) компания предлагает несколько вариантов на выбор, в том числе вариант г). Если только а) - бегите подальше. Стоит ожидать того, что более "лояльные" варианты будут стоить дороже.
Фишка с износом.
Как известно, автомобиль теряет за каждый год своей "жизни" часть стоимости. Это нормально. Однако при ремонте вам будут ставит новые запчасти взамен старых. Оплатит ли разницу в цене СК? Ответ вы найдете в договоре. Если написано - "выплата без учета износа" - получите полную стоимость запчастей. Если "выплата с учетом износа" - не ожидайте стопроцентного покрытия. Полисы с первой опцией стоят, как правило, дороже.
Это актуально для машин старше 2 лет.
Договорной износ
Стоит также знать о том, что некоторые хитросделанные компании игнорируют нормы методики автотовароведской эксперизы и начисляют износ с первого дня эксплуатации авто. Это обычно пишут в договоре или правилах. Общий смысл:"стороны договорились, что за первый год эксплуатации начисляется 15% износа, за второй 10% итд". Если такой подход применяется при расчете возмещения по "полному уничтожению" или "угону" - половина беды. Но если так считают убыток от банального ДТП - это, мягко скажем, некрасиво, ибо Методика гласит, что эксплуатационный износ на детали машин младше 2-х лет НЕ НА-ЧИ-СЛЯ-ЕТ-СЯ. Но если вы подписались под таким условием - оно становится "законом". Грешат этим способом уменьшения выплат чаще всего "околобанковские" компании.
Что вычитают из суммы возмещения
За это мы не платим...
Честная компания всегда предупреждает клиента, что будет платить только за поврежедния автомобиля. Затараты на замену масла, фильтров, фреона в кондиционере, шин (если больше ничего не повреждено), услуги эвакуатора и прочее и прочее. За отдельную плату можно часть этого покрыть.
Франшиза (смешное слово - несмешные последствия)
При расчете выплаты с вас снимут франшизу. Это - стандартная процедура. Наличие франшизы позволяет не отвлекаться страховой компании на каждый "чих". Способствует уменьшению частоты обращений в СК. На Западе существует система бонусов за безаварийность: отъездил год без убытков - получил 300 баксов. У нас такое не практикуется.
Виноват/невиноват
Некоторые страховые компании предлагают увеличенную франшизу по событиям, произошедшим по вине страхователя. Это еще куда не шло.
Другие применяют повышенную франшизу в случаях, когда некому предъявлять регресс. Тут кроется опасность. Попадание камня в лобовое стекло трактуется как событие "без виновника" и франшиза вычитается. Это - плохо.
Нулевая франшиза
Вы также можете купить полис с 0% франшизой. Хочу предупредить,что это может быть выгодно лишь в том случае, когда вы - очень неопытный водитель и "планируете" побиться больше 2-3 раз за год. Нормальная франшиза: 0,5% (до 200 долларов) от стоимости - по ДТП, 5-7% от стоимости авто - по угону.
Мелкие убытки - без франшизы и без справки ГАИ
Разумные и относительно щедрые компании в стандартной программе (без доплат) предлагают "выплаты без франшизы по мелким ДТП". К ним относятся царапины, сколы краски, разбитые фары, стекла и т.д. Лимит по такой.выплате устанавливается в размере 2000-2500 грн. или в пройентах от страховой суммы.
Тщательное исполнение процедуры получения возмещения
По Закону страховщик обязан "предупредить" вас о том, что вы должны делать, чтобы получить страховое возмещение. Порочитав соответствующий пункт (желательно не один раз) вы должны четко понять последовательность своих действий при ДТП или, не дай Бог, краже вашего авто.
Что делать?
Процедура должна быть проста до безобразия:
- вызвать ГАИ и оформить ДТП (все по Правилам дорожного движения);
- сообщить в страховую письменно в течение 2-х рабочих дней (в произвольной форме или по установленному шаблону);
- написать заявление на выплату (может объединяться с уведомлением);
- подать документы, которые свидетельствуют о факте события (справка ГАИ, МЧС),
- подать документы, которые свидетельствуют о размере убытка (калькуляция убытка, заключение эксперта, счета СТО).
Сколько ждать?
Также, в договоре четко должно быть написано сколько ждать. Обычно страховые начинают отсчет времени от момента получения ВСЕХ необходимых документов. Стандартный срок - 10-15 рабочих дней на принятие решения выплате плюс 10-20 рабочих дней на выплату. Итого 20-35 рабочих дней.
Просто почините мне машину!
Самый замечательный способ - это когда сразу после уведомления о событии вы ставите автомобиль на СТО, а СК выдает СТО гарантийное письмо на оплату ремонтных работ. Вы получите починенный автомобиль, а СК расчитается с СТО.
Это еще не все. Для получения полного понимания потребительских качеств страхового полиса той или иной страховой компании желательно изучить закон "О страховании", Гражданский Кодекс, Правила страхования и Договор страхования. Ну и поработать в страховой компании лет эдак пяток
ПС: Если не хотите думать о страховке - пользуйтесь услугами профессиональных посредников. Но договор все равно почитайте
. За плечами носить не придется и, как говорится, доверяй, но проверяй.
Автор: Тимур Шакиров
Источник: STRAHNADZOR.UА
